自從進入2016年以來，第三方支付行業(yè)似乎一下子從蓬勃發(fā)展的高潮期步入來自央行等監(jiān)管層規(guī)范為名的寒潮期，說句實在話，今年對支付收單行業(yè)來說不太友好。密集的政策發(fā)布和不斷傳出的整改、處罰、規(guī)范等聲音讓業(yè)內的人們頭暈目眩，也使得很多同仁們普遍對前途感到有些迷茫。然而以小編來看，大治之世必由大亂而來，按照過往的規(guī)律判斷，如此頻繁的重點整治也未必就是件壞事。

此外，之所以出現(xiàn)現(xiàn)在的境況其實也早有苗頭，從支付產(chǎn)業(yè)頻發(fā)的一系列跑路等風險事件和野蠻發(fā)展如用戶資金安全、金融詐騙、資金沉淀風險等等層出不窮的問題，若再不加制止，只怕這把野火將會愈演愈烈。

近期銀聯(lián)和通聯(lián)開出天價罰單，這不是第三方支付第一次被嚴整，在此之前曾有3家支付公司被注銷支付牌照，中匯支付被注銷互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，僅被保留的銀行卡收單牌照也被央行停止12省市業(yè)務，而首批27家支付機構的牌照續(xù)發(fā)也懸而未決，8月份又有13家牌照到期。

在日趨收緊的監(jiān)管下，第三方支付公司前路幾何?

今天，小編就2016年上半年所有支付行業(yè)所發(fā)生的重點事件和政策作出以下排列，諸多的政策雖然是已經(jīng)發(fā)生過的事情，但小編認為其中依然有諸多價值值得各位有志之士共同開發(fā)，下面的內容不但有來自監(jiān)管層的態(tài)度也有些當下的態(tài)勢發(fā)展能有些了解。

一、在2016年3月初的的兩會上，全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長、國家外匯管理局廣東省分局局長王景武提出，現(xiàn)行的《支付結算辦法》頒布于1997年，已經(jīng)難以適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，亟待進行改革。因此，為適應支付結算業(yè)務監(jiān)管需求，應加快制訂《支付結算條例》。

算是掀開改革大幕的標志性講話，在兩會上的提案表明監(jiān)管層開始對支付行業(yè)有了重點整治的打算，并就實際問題分析已經(jīng)做出了安排。引子也從這里開始了。

二、在兩會召開后不久，也就是2016年3月17日，中國人民銀行宣布(關于銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況的通報)，用的是銀發(fā)[2016]77號，并發(fā)布了些頗有意味的文字：

“本次抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。其中，中信銀行上海分行，樂富支付有限公司，現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司長春、青島分公司，上海德頤網(wǎng)絡技術有限公司安徽分公司，深圳瑞銀信信息技術有限公司合肥、內蒙古、寧夏分公司，拉卡拉支付有限公司寧波分公司等9家單位虛假商戶比例高于65%，商戶真實性審核存在嚴重問題。”

三、2016年3月18日下午3點半，國家發(fā)展和改革委員會暨中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》,銀行卡刷卡手續(xù)費定價新規(guī)已定于今年9月6日起執(zhí)行。此前呼聲已久的借貸分離和費率統(tǒng)一政策終于塵埃落定，正式出臺。

降低發(fā)卡行刷卡費率

借記卡不超過0.35%，信用卡不超過0.45%，不區(qū)分商戶類別

降低網(wǎng)絡服務費費率水平

降為不超過交易金額的0.065%，發(fā)卡、收單行各承擔一半

調整發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費封頂控制措施

借記卡單筆發(fā)卡行服務費不超過13元;網(wǎng)絡服務費單筆不超過6.5元

部分商戶費率實施優(yōu)惠

非盈利醫(yī)療機構發(fā)卡服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免;超市等按照費率總體穩(wěn)定的原則實行發(fā)卡服務費、網(wǎng)絡服務費優(yōu)惠

正式實施日：2016年9月6日

PS：關于費率改革的解讀POS圈支付網(wǎng)已經(jīng)出過多篇頭條，有需要了解的可以在我們公眾號內歷史文章中查詢，此處不再累敘。

四、進入2016年4月份，央媽的行動開始頻繁起來。

2016年4月1日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算協(xié)會行業(yè)風險信息共享管理辦法(暫行)》，要求接入單位要真實、完整、準確、及時和有效地提供本機構在經(jīng)營業(yè)務過程中收集的風險信息并及時維護。

4月初，央行令：各省級人行聯(lián)合省公安經(jīng)偵、工商等機構成立“重大支付犯罪打擊辦”開始全國范圍內嚴查二清公司，據(jù)業(yè)務人士透露，各懂行的二清公司已經(jīng)完成了清算交接工作，都交由支付公司通道方進行代付，各支付公司也全面停止大商戶清算模式，以免被競爭對手抓住把柄舉報，現(xiàn)在市場上所謂的放通道，大多數(shù)已經(jīng)不包含資金清算等核心業(yè)務了，所以市面上傳統(tǒng)意義上的“二清”即將商戶資金進行二次結算的行為已經(jīng)是極少數(shù)，不排除有不怕死的，請繼續(xù)二清，坐等壯烈!

4月7日，央行發(fā)布《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》

4月11日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《非銀行支付機構自律管理評價實施辦法(試行)》，對第三方支付機構的考核項目包括用戶管理、商戶管理、資金管理、反洗錢與反恐怖融資、移動終端管理、系統(tǒng)管理等六大項。

4月13日，銀聯(lián)業(yè)管委發(fā)布第一批未通過認證的手刷黑名單，截至目前已經(jīng)有170多家手刷品牌不幸入列。

4月14日，央行出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯(lián)網(wǎng)金融領域的專項整治為期一年并明令在整治期內，全國各省市將暫停登記注冊在名稱、經(jīng)營范圍中含有金融相關字樣的企業(yè)。

4月15日，央行發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，自2017年1月1日起施行。

通知簡要：

1、 信用卡免息期加長了，取消了(信用卡的免息期最長不能超過60天)的限制，免息期多長，銀行以后可以自己定。

2、 解除限制(信用卡的首月最低還款額不得低于透支余額10%)，最低還款額可以更低了，銀行自己定最低還多少。

3、 不再必須交滯納金，按規(guī)定是最低還款額未還部分的5%。 現(xiàn)在央行把這個限制取消了，滯納金要不要收，收多少，由銀行做主，而且把名字改成了好聽一點的“違約金“。

4、 不用再交超限費了。

5、 透支利息變低了，最低降三成，之前，如果你在信用卡最后還款期后沒還錢，銀行要收你每天萬分之五的利息，現(xiàn)在央行不再規(guī)定的這么死，多了上下浮動30%的空間。

6、 信用卡ATM取現(xiàn)額度提高到了每天1萬元以前，央行規(guī)定，用信用卡在ATM取現(xiàn)，每天最多只能取2000元，現(xiàn)在放寬到了最高1萬; 除此之外，把信用卡里的錢轉賬到自己的銀行卡或者支付寶上，利息由銀行自己定，央行不再限制。

4月18日，支付機構評級管理辦法出臺，該辦法將支付機構分為ABCDE共5類11級，DE類機構將被暫停支付業(yè)務直至注銷牌照，涵蓋網(wǎng)絡支付、收單和預付卡三類機構。支付機構分類評級每年進行一次，每年3月1日需要將自評結果上報當?shù)厝诵校?月1日當?shù)厝诵邪言u價結果報送至央行審批。

這5類11級的評定是以備付金管理、風控與合規(guī)、客戶權益保障、技術安全及系統(tǒng)處理能力、反洗錢義務、業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、行業(yè)自律為主要維度。直接評定為D級和E級的規(guī)則簡單易操作，如未實質開展業(yè)務、虛假商戶超過5%、經(jīng)核實的糾紛、投訴、舉報多次、消極配合行業(yè)自律等。整治試水階段正式開始。

4月底，銀聯(lián)相應高層號召，全力普及pos終端的非接功能及推行現(xiàn)場注冊流程，為后面的96費改積極備戰(zhàn)。

4月26日，央行發(fā)布關于轉發(fā)《中國人民銀行辦公廳關于開展移動金融和金融IC卡受理環(huán)境安全和標準復合型專項抽查的通知》的通知，非常拗口，不過為后面賬戶實名制等等一系列的超級央行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)埋下了伏筆。以國家力量主導的支付變革正式來襲。

五、2016年5月初中國支付清算協(xié)會發(fā)布關于對《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法實施細則》等文件征求意見的函 ，目前已經(jīng)實施，據(jù)業(yè)內人士透露，已經(jīng)有大批人馬通過此舉報《辦法》中公式的舉報網(wǎng)站進行了舉報，另外，就在2016年7月份，銀聯(lián)和通聯(lián)被實名舉報，遭央媽猛砍4700萬罰款。

六、2016年6月7日，中國支付清算協(xié)會(以下簡稱協(xié)會)網(wǎng)絡支付應用工作委員會(以下簡稱工作委員會)第三次成員大會暨第三屆常委會第一次會議在北京召開。本次會議審議通過《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務自律規(guī)范》

七、2016年6月13日，中國人民銀行還發(fā)布了《中國人民銀行還發(fā)布了一條關于銀行卡風險管理通知的特急文件》

其中就銀行卡的安全管理和風險防控力度作出批示，要求自2017年5月1日起全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易，并要求各商業(yè)銀行應采取換卡不換號、實時發(fā)卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。

還要求銀行卡清算機構應會同成員機構采取入網(wǎng)終端簽名。唯一性標識等技術措施，加強受理終端入網(wǎng)管理，嚴禁不符合標準，非法改裝的受理終端入網(wǎng)使用。對于存量終端應建立定期檢查制度，持續(xù)開展終端抽檢工作。

八、2016年6月17日，《支付違規(guī)行為舉報細則》正式出臺

九、2016年7月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《非銀行支付機構標準體系》

九、2016年7月25日，中國支付清算協(xié)會正式印發(fā)《關于加強銀行卡敏感信息安全管理防范終端機具改裝的倡議書》的通知。

通知簡則：

一、強化支付敏感信息安全使用內控管理。

二、大力推廣應用金融 IC 卡，降低磁條交易風險。

三、規(guī)范受理終端安全管理，防止改裝機具入網(wǎng)。

四、提升支付敏感信息安全防護的技術水平。

五、切實提高業(yè)務開通以及交易過程中的身份認證強度。

六、加大特約商戶規(guī)范管理力度。

七、規(guī)范收單外包服務管理。

八、加強客戶銀行卡支付安全教育工作

九、行業(yè)各參與者應樹立可持續(xù)發(fā)展的科學經(jīng)營觀，堅持依 法合規(guī)經(jīng)營，努力提高從業(yè)人員道德和業(yè)務素質，強化對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)教育，規(guī)范經(jīng)營行為，自覺維護市場秩序，樹立良好的支付行業(yè)形象。

十、行業(yè)各參與者應自覺接受社會監(jiān)督。

說實話，簡直和pos圈支付網(wǎng)在2016年3月份發(fā)布的一篇名為《行業(yè)白皮書：上百萬臺二手POS機藏安全隱患，刷卡安全或成災難!》的文章遙相呼應

截止目前為止，一系列的整改風暴在短短時間內讓收單行業(yè)手忙腳亂，而其中違規(guī)嚴重的如二清行為可以說已經(jīng)被判了死刑，注入其他的違規(guī)亂象也在一定程度上得到了遏制，如未落實實名制、外包服務管理不規(guī)范等。

然而面向未來來看，這些整改卻對國家以后的互金產(chǎn)業(yè)和支付行業(yè)有著重要的積極意義，隨著整改的進一步升級，相信市場上所有不具備業(yè)務能力和創(chuàng)新精神的小機構都會被清出牌局，而留在戰(zhàn)場上的都將是真正足夠沖殺在前線的戰(zhàn)士，如今監(jiān)管層似乎在釋放某種信號，面對支付業(yè)這個風口式的產(chǎn)業(yè)，或許起飛之前還要經(jīng)歷一段時間的磨合才能有效配對我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局，作為互金的基礎，支付的重要性無須多提，但其安全性和可靠性也起著重要的一環(huán)，畢竟只有越厚實越穩(wěn)固的基礎，才能建設出越高越強的大廈。