時下，pos機刷卡已經(jīng)成為消費結算的重要方式。但在一些福建山區(qū)中小城市，此結算方式還會遭遇各類限制

　　撰文 段湘奇 陳瑞斌

　　今年以來，位于閩北山區(qū)的福建南平邵武市工商局陸續(xù)接到消費者舉報：部分超市對使用POS機結算設定10-20元最低額度限制，在限定額度以下要求客戶用現(xiàn)金結算。

　　經(jīng)工商局詢問調查，發(fā)現(xiàn)相關發(fā)卡商業(yè)銀行并未作出此類限定，此規(guī)定純屬商家行為。此外，還有少數(shù)銀行卡特約商戶機構，以刷卡機損壞等借口拒絕客戶刷卡。

　　諸多影響

　　此類現(xiàn)象將產(chǎn)生以下幾方面不良影響。

　　銀行卡的便利性難以充分體現(xiàn)銀行卡以其結算便利、安全性高、功能較多等優(yōu)勢，逐漸獲得了群眾的認同。如果設置最低消費額等限制結算的規(guī)定，一定程度上將抑制公眾，尤其是中小城市群眾使用銀行電子結算業(yè)務的熱情。

　　增大現(xiàn)金流轉量超市的小額結算現(xiàn)金化，一定程度上將加大人民幣輔幣、小額幣流量和使用量，增大企業(yè)營業(yè)結束時清點營業(yè)款的財務工作量和風險，并可能加大小面額假幣的生存和流通空間。

　　影響結算實施效果群眾前期受“銀行排長隊”之苦，對提高金融服務水平抱以較高期望。前不久，央行提出七項具體措施改進個人支付結算服務，受到社會各界的普遍歡迎，各銀行紛紛采取了提高自助柜員機取款上限、公用事業(yè)跨行繳費、跨行轉賬通存通兌、提高柜面服務水平、增加自助金融設備等措施，受到社會公眾的普遍歡迎。商家設定銀行卡最低消費額，客戶不明就里，甚至認為設定最低刷卡額是銀行的規(guī)定，對銀行服務提出質疑。如此，不利于改善銀行服務形象。

　　原因分析

　　特約商戶承擔部分費用，導致商家抵觸刷卡目前，客戶在特約商業(yè)機構刷卡消費，商家要支付相應的費用（按行業(yè)分別收取1％-3％的手續(xù)費，0.2元/次的信息通訊費）。就目前中小縣市情況分析，一般使用POS機刷卡消費的金額不大，尤其是超市，低價格、低利潤商品較多，如飲料、香煙等，有的每瓶（盒）僅0.1-0.5元利潤額，這部分小額刷卡業(yè)務并不能給商家?guī)硐嚓P的效益，反而要支付一定的費用，甚至出現(xiàn)負利潤。部分專賣店雖然不存在很低價格的商品，但是商品利潤與銷售價格比例較固定，認為客戶刷卡會減少其利潤，而中小城市的群眾也比較習慣現(xiàn)金交易。因此，部分特約商戶以刷卡機損壞等借口拒絕客戶刷卡，甚至將刷卡機藏匿，除非客戶有要求才拿出來使用。如據(jù)福建某30萬人口的山區(qū)縣市調查，市內現(xiàn)有POS機123臺、特約商戶106家。其中，經(jīng)常使用刷卡設備的商家僅47戶，占特約商戶總數(shù)的44.33％。而安裝POS機的超市有5家，其中3家設置了最低刷卡額。

　　金融機構發(fā)卡重量不重質各金融機構在搶占市場份額的過程中，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導致“睡眠卡”和“一人多卡”大量增加，人均持卡量增加而使用效率下降，加上銀行卡年費的減免均以年刷卡3-5次為條件，并不限定金額，導致基層銀行卡客戶盲目追求刷卡次數(shù)。如截至2006年底，邵武市6家商業(yè)銀行共計發(fā)卡42萬張，其中“睡眠卡”7.6萬張，占18.09％，個別銀行甚至達到29％。但每個持卡人真正使用的僅1至2張，為免年費進行刷卡者，占人均總刷卡量25％以上。

　　對商戶結算違規(guī)行為缺乏有效監(jiān)督據(jù)了解，商業(yè)銀行并未授權或者要求商戶對刷卡設最低額度限制，此舉純屬商戶行為。根據(jù)《支付結算辦法》第一百四十二條“持卡人可持信用卡在特約單位購物、消費。”和第一百四十三條“特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費用”，可以認定商戶對刷卡設限不合規(guī)。但依據(jù)《支付結算辦法》，沒有可以就此行為對違規(guī)商戶進行處罰的規(guī)定，只有第二百三十五條“單位和個人違反本辦法的規(guī)定，銀行停止其使用有關支付結算工具，因此造成的后果，由單位和個人自行負責?！笨梢?，銀行之間競爭日趨激烈，為商戶安裝POS機也是銀行的競爭性業(yè)務之一，處于被動地位的銀行去監(jiān)督商戶，顯然是處于弱勢，監(jiān)督力度也很有限。即便采取停用結算工具，商戶也可以很快安裝其他銀行的機具。而依據(jù)《合同法》，持卡人與銀行之間客觀上建立了結算合同，銀行應該保證其正常用卡的權力。商戶對刷卡設限，顯然侵犯了持卡人的合法權益。而工商部門表示，商戶此舉主要是涉及結算問題，并未涉及商品質量、服務方面，商家設限采取口頭方式，取證困難，他們監(jiān)管起來也很乏力。

　　措施建議

　　加大宣傳，加強監(jiān)督一方面，各金融機構應充分利用自身的宣傳平臺，加大對銀行卡基本知識和結算制度的宣傳力度。中國人民銀行各縣市支行應組織各金融機構開展聯(lián)合宣傳活動，協(xié)調商業(yè)銀行盡快做好基礎性工作，保障改善金融服務的有關措施能夠盡快落實、普及推廣。根據(jù)不同的群體制定不同的宣傳策略，保證持卡人和特約商戶都能依法使用銀行卡和POS機。

　　另一方面，工商局等執(zhí)法部門要加大法律宣傳和監(jiān)管力度，使商戶明了對刷卡設限是侵犯消費者選擇結算方式的權力，降低了商家的服務水準。超市等商家安裝POS機，就是默示消費者可使用此結算方式，設限違反了《消費者權益保護法》關于商家必須全面兌現(xiàn)服務承諾的規(guī)定，工商部門可依法對違規(guī)商戶進行查處。如人行邵武支行與工商部門聯(lián)系，依據(jù)各自職能展開調查和監(jiān)督。人行要求設置POS機具的相關商業(yè)銀行加強管理，監(jiān)督商家停止違規(guī)違法行為；工商部門和消協(xié)依據(jù)法律，對特約商家發(fā)出告誡，不得強制消費者使用現(xiàn)金結算，但可采取引導和鼓勵的方式來分流低額度POS機結算。

　　不斷拓展銀行卡發(fā)展空間要改進銀行卡使用環(huán)境，各級金融機構在加大銀行卡自助設備投入的同時，共同營建便捷、安全的用卡環(huán)境。如配合推廣公務卡，讓超市和專賣店等特約商戶意識到為客戶提供完全的結算服務，可以拓寬銷售渠道、優(yōu)化企業(yè)形象。為超市、專賣店形成客觀上的POS機結算優(yōu)勢，使商家主動使用POS機來結算銷售款（包括低額度銷售款）。同時，完善銀行卡管理辦法，允許結合當?shù)厍闆r，本著互惠互利原則，制定合理的低額度“刷卡”費用。如通過合法程序，為中小城市設定持卡人低額度刷卡費，每次支付手續(xù)費為0.1-0.3元，用于銀行返還商家，以彌補商家損失。持卡人低額度以上的刷卡仍執(zhí)行免費，具體額度可以通過召集商家、消費者、銀行共同聽證來確定，減少小額度的盲目刷卡，形成監(jiān)管部門、銀行、特約商戶共同推進銀行卡業(yè)務發(fā)展的局面，充分發(fā)揮銀行卡的非現(xiàn)金結算功能。

　　建議賦予銀行監(jiān)管部門更明確和可操作的職能當前，《支付結算辦法》、《人民幣賬戶管理辦法》等有關結算規(guī)則是由中國人民銀行會同國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定。為提高監(jiān)管效能，中國人民銀行理應對支付結算業(yè)務享有適當?shù)谋O(jiān)管和處罰權，這符合我國目前金融監(jiān)管的實際。如果缺乏相應的執(zhí)法權限和執(zhí)法主體地位，一定程度上將影響支付結算的監(jiān)管力。